La nueva cuenta que Banxico diseñó. ¿Pensando en el campo?
— Cuando el mundo bancario se digitaliza, la pregunta es si el campo mexicano queda dentro o fuera de la jugada.
✍️ Editorial · Eje Financiamiento · Julio 2026
El dato que nadie más está contando
El 17 de junio de 2026, el Banco de México publicó en el Diario Oficial de la Federación la Circular 11/2026. La cobertura mediática que tuvo fue la de siempre: tienditas, comercio pequeño, digitalizar el changarro de la esquina. Ningún medio mencionó al sector primario.
Pero el encabezado oficial de la Circular dice otra cosa. Está dirigida no solo a los bancos, sino también —de forma explícita— a la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero: la institución de banca de desarrollo que existe justamente para atender al productor de campo, al silvicultor, al pescador. No es un dato menor. Quiere decir que esta regulación no le es ajena al sector primario; en parte, se pensó para él, al menos eso queremos creer nosotros.
Lo que establece la Circular 11/2026, en cifras 15,000 UDIs/mes - tope de abonos de la nueva cuenta Nivel 2 Bis (132,000 pesos aproximadamente) 3,000 UDIs - máximo permitido en efectivo (26,000 pesos aprox); el resto, por medios digitales 14 dic. 2026 - fecha límite para que los bancos tengan la cuenta lista 1 institución nombrada - la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero |
Qué cambia, sin la letra técnica
Banxico creó un nuevo tipo de cuenta, más fácil de abrir, que llamó Nivel 2 Bis. Es, básicamente, una versión ampliada de la cuenta Nivel 2 que ya existe desde hace años —una categoría simplificada, pensada para quien hoy trabaja en efectivo y no tiene, o no quiere, una cuenta bancaria con todo el trámite tradicional.
Solo la puede abrir una persona física, mexicana, que viva en el país. Y las cifras dejan ver la intención de fondo: de los 15,000 UDIs que puede recibir al mes, cuando mucho 3,000 pueden entrar como efectivo. El resto tiene que llegar por transferencia, tarjeta o pago por celular. Dicho de otro modo: Banxico está abriendo una puerta más ancha hacia el sistema financiero formal, pero es una puerta que empuja hacia el uso de medios digitales de pago.
Por qué le importa a nuestra comunidad
Aquí es donde el tema deja de ser noticia de banco y se vuelve territorio conocido.
Para quien vende en el territorio —el productor que cobra su cosecha, la cooperativa pesquera que recibe el pago del comprador, el prestador de servicios ecoturísticos— esta cuenta puede terminar siendo la primera puerta real hacia la formalidad financiera. No hace falta ir a una sucursal ni hacer trámites largos. Y tener ingresos que entran de forma ordenada y verificable a una cuenta bancaria es, con el tiempo, lo que después permite construir historial crediticio, pedir un préstamo o demostrarle a un comprador o a un inversionista que el flujo de la operación es real.
Para los consultores y asesores que acompañamos a ejidos, comunidades y pequeños productores, esta es una herramienta más para la caja: una forma de bancarizar operaciones sin obligar a nadie a convertirse primero en empresa formal, con todo lo que eso implica.
El vacío que se acaba de llenar
Cuando redactábamos la primera versión de esta nota, había una pieza pendiente: la Circular de Banxico no definía si la cuenta Nivel 2 Bis pediría o no el RFC para abrirse. Ese requisito no lo fija el Banco de México, sino la Secretaría de Hacienda —y ya lo resolvió.
El 10 de julio de 2026, el Diario Oficial de la Federación publicó la resolución de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que reforma las Disposiciones de carácter general del artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito —el documento que define cómo deben identificar los bancos a sus clientes. La respuesta quedó clara: la Nivel 2 Bis no exige RFC. En su lugar, el mecanismo de identificación es la CURP biométrica, que las instituciones deberán verificar directamente contra el Registro Nacional de Población, junto con una prueba de vida biométrica al momento de la apertura digital.
Esto confirma lo que anticipábamos por analogía con las cuentas Nivel 2 ya existentes: la puerta de entrada sigue siendo baja. Un productor sin RFC, sin actividad empresarial registrada ante el SAT, puede abrir esta cuenta usando su identidad civil —no su identidad fiscal. Eso es justo el perfil que más abunda en el territorio: el pescador, el productor de traspatio, el prestador de servicios ecoturísticos que cobra por transferencia pero nunca se ha dado de alta ante Hacienda.
Vale la pena anotar algo más: la identificación por CURP biométrica solo funciona si esa CURP está enrolada con datos biométricos —huella, iris, fotografía— en la Plataforma Única de Identidad de RENAPO, un proyecto que a julio de 2026 todavía se despliega de forma escalonada por estados. Es decir, la cuenta Nivel 2 Bis termina apoyada en otra pieza de infraestructura digital que aún está en construcción. Seguiremos vigilando cómo avanza ese despliegue en las regiones donde trabajamos.
Porque el conocimiento profesional es un derecho, no un privilegio —y eso incluye el derecho a entender, sin letra chica, las reglas que están cambiando la forma en que el campo mexicano puede mover su dinero. |
Gonzalo Villalobos López
Director y Editorialista · Raíces y Conexiones
Raíces y Conexiones: Plataforma nacional para democratizar el acceso al conocimiento técnico y profesional de ejidos, comunidades y pueblos indígenas de México: para caminar al lado del campo, y que nadie tenga que enfrentar solo la defensa de su tierra y la gestión de su desarrollo sostenible. www.raicesyconexiones.org · El conocimiento profesional es un derecho, no un privilegio. |
📎 Fuentes consultadas
DOF.gob.mx — Circular 11/2026 Banxico (17 jun 2026) · DOF.gob.mx — Resolución que reforma las Disposiciones del artículo 115 LIC (10 jul 2026) · SIDOF — textos vigentes de ambas disposiciones · Banxico.org.mx — Disposiciones de carácter general del artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito · KYC Systems — análisis de la reforma CUB en materia biométrica (jul 2026) · Cobertura en medios: El Financiero, Bloomberg Línea, El Imparcial (jun 2026)
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